Νέο μοντέλο για κόκκινα δάνεια: Ανταλλαγή σπιτιών, εκπτώσεις, διαγραφές χρεών

Βιώσιμες λύσεις σε βάθος χρόνου, συντονισμένη αντιμετώπιση των δανειοληπτών που έχουν ανοίγματα σε περισσότερες από μία τράπεζες και αναδιάρθρωση υπερχρεωμένων μεν, βιώσιμων δε επιχειρήσεων είναι το σχέδιο της Τράπεζας της Ελλάδος προκειμένου να επιτευχθεί ορθολογικότερη και αποτελεσματικότερη διαχείριση του ποσού-ρεκόρ των 108,6 δισ. ευρώ στο οποίο έφτασαν το πρώτο τρίμηνο φέτος τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα (ΜΕΑ).

Πρόκειται για δάνεια που είναι σε καθυστέρηση πάνω από 30 μέρες – και τα οποία αντιπροσωπεύουν το 45% των δανειακών χαρτοφυλακίων των τραπεζών. Παράλληλα προβλέπεται να πωληθούν δάνεια ύψους 5,4 δισ. ευρώ σε ξένα funds και να βγουν σε πλειστηριασμό ακίνητα για οφειλές ύψους 7,6 δισ. ευρώ.

Αυτό προκύπτει από τη χθεσινή ομιλία του διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδος Γιάννη Στουρνάρα στην Επιτροπή Οικονομικών Υποθέσεων της βουλής, καθώς αναφέρθηκε στους στόχους μείωσης των καθυστερούμενων οφειλών και σημείωσε ότι σε επίπεδο τεσσάρων συστημικών τραπεζών προβλέπεται πως το 2019 τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα θα πρέπει να έχουν μειωθεί κατά 40 ή 41 δισ. ευρώ.

Όπως ανέφερε ο κ. Στουρνάρας, το σήμα που έχει στείλει η ΤτΕ στις τράπεζες για τη μείωση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων είναι ότι θα πρέπει:

1. Να αποφεύγουν τις βραχυπρόθεσμες λύσεις ρύθμισης οφειλών και να προχωρούν σε μακροπρόθεσμα βιώσιμες λύσεις ή σε λύσεις οριστικής διευθέτησης.
2. Να αντιμετωπίζουν από κοινού και συντονισμένα τους κοινούς δανειολήπτες, που έχουν δηλαδή καθυστερούμενες οφειλές σε περισσότερες τράπεζες.
3. Να προχωρούν στην αναδιάρθρωση των υπερχρεωμένων βιώσιμων επιχειρήσεων με νέο επιχειρηματικό σχεδιασμό και αν χρειαστεί νέα διοίκηση παράλληλα με την αναδιάρθρωση του δανείου .
4. Να προχωρήσουν σε ενεργητική αξιοποίηση του υπάρχοντος επιπέδου προβλέψεων και εξασφαλίσεων για την οριστική ελάφρυνση του ισολογισμού των τραπεζών από προβληματικά στοιχεία.
5. Και ακόμη επείγει η ανάπτυξη νέων μεθόδων οργάνωσης και διαδικασιών για την αντικειμενική και διαφανή επιλογή λύσεων ρύθμισης οφειλών.

Σε κάθε περίπτωση το μοντέλο που προωθεί η Τράπεζα της Ελλάδος εστιάζει στις ρυθμίσεις και όχι στις πωλήσεις δανείων. Το ζητούμενο για την ΤτΕ και τις τράπεζες και η μείωση κατά 41 δισ. ευρώ των «κόκκινων» να προέλθει από την επιτυχή ρύθμιση και αναδιάρθρωση οφειλών ώστε να καταστούν μη εξυπηρετούμενα δάνεια και πάλι ενήμερα.

Ισχυρά κίνητρα

Στο μεταξύ, αναμένεται να τεθεί σε ισχύ και ο Επικαιροποιημένος Κώδικας Δεοντολογίας ο οποίος σύμφωνα με πληροφορίες, θα αποτελέσει και μοντέλο για αλά καρτ ρυθμίσεις των «κόκκινων» δανείων.

Οι ρυθμίσεις αυτές θα περιλαμβάνουν:  μειωμένες δόσεις, εκπτώσεις στα επιτόκια, εκπτώσεις στα επιτόκια, ανταλλαγή κατοικίας με άλλη μικρότερου εμβαδού, ακόμα και διαγραφές οφειλών, ανάλογα με την πραγματική οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη.

Βασικός στόχος είναι μέσα από την παροχή ισχυρών κινήτρων, οι δανειολήπτες να ρυθμίσουν τις καθυστερούμενες οφειλές τους, ώστε να μειωθεί ο όγκος  των «κόκκινων» δανείων και να απαλλαγούν από το βάρος τους οι ισολογισμοί των τραπεζών.

Οι νέες βελτιώσεις θα είναι σε δύο επίπεδα:

• Νομοτεχνικές
• Πελατοκεντρικές

Οι βελτιώσεις του Κώδικα θα προσδιορίζουν με σαφήνεια τη χρήση συγκεκριμένων τύπων ρυθμίσεων ανά κατηγορία δανειολήπτη, προκειμένου οι λύσεις που θα επιλέγονται να είναι αποτελεσματικές και βιώσιμες σε βάθος χρόνου. Υπενθυμίζουμε ότι ήδη οι δανειολήπτες έχουν κατηγοριοποιηθεί ανάλογα με το είδος του δανείου, το υπόλοιπο της οφειλής, αν είναι ενήμεροι ή όχι.