Συμβουλές προς κάθε δανειολήπτη

Όλα, πλέον, στα δάνεια αλλάζουν. Οι λεπτομέρειες των διαδικασιών ρύθμισης, πολλές. Οι δυσκολίες εφαρμογής των νέων δεδομένων, ιδιαίτερα δυσχερείς.

Το «Παρασκήνιο» παραθέτει όλες τις νέες αλλαγές που ήρθαν και απαντά στις κρίσιμες ερωτήσεις που έχουν προκύψει.

Υπάρχει βασική υποχρέωση ενημέρωσης της τράπεζας προς τους δανειολήπτες;

«Τα νέα δεδομένα καθορίζουν νέους όρους. Οι τράπεζες πρέπει να ενημερώνουν λεπτομερώς τους δανειολήπτες και να καθορίζουν συγκεκριμένες προθεσμίες, που πρέπει να τηρούνται».

Είναι πολύ βασικό στοιχείο η συνεργασία δανειολήπτη και τράπεζας;

«Είναι το παν! Ο κάθε δανειολήπτης, πάση θυσία, δεν πρέπει –ποτέ μα ποτέ– να χαρακτηρισθεί “μη συνεργάσιμος”».

Τι σημαίνει αυτό;

«Αν χαρακτηρισθεί “μη συνεργάσιμος”, απλώς ανοίγει ο ίδιος την πόρτα του σπιτιού του –ακόμη και της πρώτης κατοικίας– για να βγει σε πλειστηριασμό η κύρια κατοικία του».

Αληθεύει ότι κάθε τράπεζα υποχρεούται να συστήσει Επιτροπή Ενστάσεων, που θα κρίνει ενστάσεις δανειοληπτών οι οποίοι χαρακτηρίσθηκαν «μη συνεργάσιμοι»;

«Έτσι ακριβώς θα συμβεί! Η τράπεζα θα θεσπίσει Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων, με κατηγοριοποίηση δανείων και δανειοληπτών. Αυτή η διαδικασία στόχο έχει να βρεθεί λύση οριστικού ή προσωρινού διακανονισμού οφειλών, υπό το πρίσμα των δυνατοτήτων και των ιδιαιτεροτήτων κάθε δανειολήπτη».

Εν προκειμένω, τι πρέπει να κάνει η τράπεζα;

«Έχουμε σειρά διαδικασιών επικοινωνίας, κατά την Τράπεζα της Ελλάδος, με τους δανειολήπτες. Αυτή η διαδικασία έχει πολλές πτυχές. Δείτε: Η τράπεζα θα πρέπει να ενημερώσει με επιστολή τον δανειολήπτη εντός 15 ημερολογιακών ημερών και να του γνωστοποιήσει για ποιον λόγο δεν είναι συνεργάσιμος».

Και μετά;

«Το μετά είναι άμεσος κίνδυνος εκποίησης περιουσίας του δανειολήπτη…».

Κινδυνεύουν και οι εγγυητές;

«Ασφαλώς! Οι εγγυητές εξακολουθούν να είναι υπόχρεοι για το σύνολο των υποχρεώσεων του δανειολήπτη… Ακόμη και τυχόν εναπομείναν υπόλοιπο, μετά τον εκπλειστηριασμό της ακίνητης περιουσίας του δανειολήπτη».

Τα στάδια της διαδικασίας

Υπάρχουν στάδια που προβλέπει ο νέος Κώδικας της Τραπέζης της Ελλάδος;

«Είναι διαδικασίες που έχουν τις εξής παραμέτρους:Πρώτον, επικοινωνία με τον δανειολήπτη. Ακολουθεί συγκέντρωση οικονομικών και άλλων πληροφοριών, με αξιολόγηση των οικονομικών στοιχείων. Έπεται η πρόταση κατάλληλων λύσεων στον δανειολήπτη, ενώ ο κύκλος κλείνει με τη διαδικασία εξέτασης ενστάσεων».

Η επικοινωνία τραπέζης και δανειολήπτη πώς θα γίνεται;

«Κατ’ αρχήν, η τράπεζα θα πρέπει να επικοινωνήσει με τον δανειολήπτη ακόμα και αν το δάνειο βρίσκεται σε καθυστέρηση μερικών ημερών».

Η γραπτή επικοινωνία είναι υποχρεωτική;

«Ασφαλώς, αν το δάνειο βρίσκεται σε καθυστέρηση πάνω από 60 μέρες».

Με την ενημέρωση;

«Η τράπεζα αμέσως μετά καλεί τον δανειολήπτη σε ρύθμιση».

Τι του ζητά;

«Του ζητάει να της προσκομίσει τα οικονομικά του στοιχεία, συμπληρώνοντας τη φόρμα “Τυποποιημένης Οικονομικής Κατάστασης” (ΤΟΚ)».

Και ύστερα;

«Κατόπιν η τράπεζα αξιολογεί τα οικονομικά στοιχεία του δανειολήπτη και συνεκτιμά την περιουσιακή κατάστασή του».

Τι άλλο συνεκτιμά;

«Συνεκτιμά την τρέχουσα ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη».

Δηλαδή;

«Η τράπεζα λαμβάνει υπόψη το συνολικό ύψος και τη φύση των χρεών του δανειολήπτη».

Συμπεριλαμβάνονται και οφειλές έναντι άλλων Τραπεζών ή της Εφορίας και των Ταμείων;

«Όλα! Δηλαδή, έχουμε καταγραφή όλου του ιστορικού της οικονομικής συμπεριφοράς του, καθώς και της μελλοντικής ικανότητας αποπληρωμής των οφειλών εκ μέρους του, έως το τέλος της ρύθμισης».

Λαμβάνονται υπόψη και οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης;

«Ασφαλώς! Λαμβάνεται υπόψη το ελάχιστο επίπεδο των “εύλογων δαπανών” διαβίωσης που αρμόζει σε κάθε δανειολήπτη».

Τι γίνεται στην περίπτωση υποβολής αντιπρότασης από τον δανειολήπτη;

«Η Τράπεζα είναι υποχρεωμένη να προβεί σε αξιολόγηση της αντιπρότασης και, εντός δύο μηνών,είτε να συναινέσει με την αντιπρόταση είτε να απαντήσει εγγράφως ότι την απορρίπτει».

Αυτό ενισχύει τη θέση του;

«Δείχνει ότι μάχεται για τη ρύθμιση».

Τι γίνεται με τα «κόκκινα» επιχειρηματικά δάνεια;

«Δημιουργείται,πλέον,η διαδικασία του εξωδικαστικού συμβιβασμού για μικρές, μεσαίες και μεγάλες επιχειρήσεις».

Αυτός ο συμβιβασμός σε τι πλαίσιο θα κινείται;

«Θα αντιμετωπίζει το σύνολο των χρεών σε τράπεζες».

Θα υπάρχει εγγύηση ελέγχου βιωσιμότητας;

«Ο νόμος υπόσχεται εργαλεία αναδιάρθρωσης, με γνώμονα την εξυγίανση των επιχειρήσεων,ενώ θα υπάρχει αντικειμενική αξιολόγηση της βιωσιμότητας».

Οι Κώδικες Δεοντολογίας θα ισχύουν;

«Βελτιώνεται ο Κώδικας Δεοντολογίας των τραπεζών, για να αντιμετωπιστούν κενά και αδυναμίες και για ναπροστατεύονται οι αδύναμοι».

Επαγγελματικά δάνεια-Χιλιάδες επαγγελματίες βρίσκονται ενώπιον ρύθμισης των χρεών τους. Υπάρχει ελπίδα;

«Δικαιούνται ένταξη για ρύθμιση κατ’ αρχάς επιχειρήσεις ανεξαρτήτως νομικής μορφής ή επαγγελματίες που είναι εγγεγραμμένοι στο ειδικό επαγγελματικό μητρώο. Επιπρόσθετα, αν είχαν κύκλο εργασιών έως 2,5 εκατ. ευρώ κατά τη χρήση που έληξε στις 31/12/2013. Ακόμη, μία προϋπόθεση είναι στις 30/6/2014 οι οφειλές τους προς την τράπεζα από επαγγελματικά δάνεια να ήταν σε καθυστέρηση άνω των 90 ημερών ή ρυθμισμένες. Ακόμη ενήμερες, αλλά με τυχόν οφειλή προς τις φορολογικές Αρχές ή σε Ταμεία ληξιπρόθεσμη ή ενήμερη λόγω ρύθμισης».

Υπάρχουν προϋποθέσεις υπαγωγής στις διατάξεις του νόμου;

«Ασφαλώς. H επιχείρηση να είναι εν λειτουργία. Αυτό σημαίνει να μην υπάρχει λύση ή παύση εργασιών της επιχείρησης.Ο επαγγελματίας να εξακολουθεί να ασκεί την επαγγελματική του δραστηριότητα. Η επιχείρηση ή ο επαγγελματίας να μην έχει υπαχθεί σε προ-πτωχευτική ή πτωχευτική διαδικασία του Πτωχευτικού Κώδικα ή του Νόμου 3869/2010 ή να έχει παραιτηθεί από αυτές. Να μην υφίσταται καταδίκη για φοροδιαφυγή.Να μην υπάρχει λαθρεμπορία. Να μην κατηγορείται για απάτη σε βάρος του Δημοσίου».

Αν υπάρχουν οφειλές προς το Δημόσιο και σε Ταμεία;

«Θα πρέπει να έχουν υπαχθεί και να έχουν φορολογική ή ασφαλιστική ενημερότητα».

Όποιος υπάγεται στη ρύθμιση έχει πλεονεκτήματα;

«Ασφαλώς! Ρύθμιση ή/και διαγραφή μέρους των οφειλών προς την τράπεζα.Η διαγραφή μπορεί να φθάσει έως τα 500.000 ευρώ ανά τράπεζα και εξαρτάται από το σύνολο της οφειλής και της καθαρής περιουσίας τόσο του οφειλέτη όσο και συνοφειλετών – εγγυητών. Ακόμη,διαγραφή προσαυξήσεων, τόκων και προστίμων εκπρόθεσμης καταβολής οφειλών προς τις Φορολογικές Αρχές ή Ταμεία ύψους 20%.Αν έχουμε περιορισμό οφειλής,αυτός ισχύει και για τους συνοφειλέτες και τους εγγυητές. Να τονισθεί ότι η αίτηση ρύθμισης ισχύει έως 3 Μαΐου 2016».

Ποια είναι τα δικαιολογητικά ένταξης;

«Είναι πολλά: Αίτηση ρύθμισης του οφειλέτη. Βεβαίωση που υπογράφεται από τον ίδιο και τους συνοφειλέτες – εγγυητές. Αποδεικτικό φορολογικής και ασφαλιστικής ενημερότητας.Σε περίπτωση που η οφειλή προς την τράπεζα στις 30/6/14 ήταν ενήμερη, πιστοποιητικό ληξιπρόθεσμης οφειλής ή βεβαίωσης ρύθμισης κατά την ημερομηνία αυτήν από Φορολογική Αρχή ή Φορέα Κοινωνικής Ασφάλισης».

---